Alrededor de 400.000 vehículos circulan sin seguro

Nos hacemos eco de esta noticia que ha saltado con una gran difusión en muchosmedios de comunicación. Desde la DGT se pretenden poner medios para reducir esta desorbitada cifra y para ello han habilitado 12 unidades móviles de la guardia civil equipados con un sistema informático que pueda dictaminar en tiempo real si un vehículo está asegurado.

Se pretende que antes de finales del presente año este sistema esté implantado en todo el territorio nacional para ayudar a reducir las cifras de infractores.

La noticia que no deja de ser tremendamente positiva nos tememos que adolecerá de lo que ocurre con otras normas y leyes ya en vigor y será la falta de medios materiales y humanos que articulen la puesta en marcha de las sanciones.

Víctimas colaterales de la crisis hipotecaria: Los seguros de vida

En los últimos años, en este país nuestro se producía una curiosa paradoja. Si bien somos un país sumamente bancarizado, estabamos escasamente asegurados (los nº 24 del mundo en gasto percapita). Buena muestra de ello, es que a diferencia de otros naciones de nuestro entorno, escasa compañías aseguradoras cotizan en Bolsa, y menos aún con cierta liquidez. Mapfre es la excepción. Frente a eso, en Europa Occidental existen auténticos gigantes del sector asegurador. Independientemente de que sea antes el huevo o la gallina, mientras que en España se puede afirmar que, en general, los Bancos son los dueños de las compañías aseguradoras punteras (con las excepciones que todos tenemos en mente), en otros países, las aseguradoras controlan a grandes Bancos.

En estos últimos años se ha dado una aparente paradoja. En nuestro pequeño mercado, con un cliente tipo escasamente interesado en el seguro en general, salvo en los obligatorios por ley, se estaba produciendo una fuerte tasa de crecimiento en el ramo de vida. Un negocio goloso. Pero tenía truco. Se crecía fundamentalmente en ese canal de negocio llamado bancaseguros. Las entidades financieras, a la hora de conceder los créditos, ponen encima de la mesa fuertes planteamientos de vinculación con el cliente. Y entre ellos destacan los seguros de vida y similares (accidentes, bajas laborales, etc…). En esa negociación el cliente estaba en una posición débil, mientras que la entidad financiera apretaba buscando una serie de ventajas:

• Inicialmente se trataba de reducir los riesgos que podía plantear un eventual fallecimiento de los titulares del préstamo. Evidentemente, para que otra compañía hiciese negocio, el Banco prefería hacerlo él, a través de compañías propias o concertadas, obteniendo siempre un beneficio.
• Beneficio que le permitía ajustar las condiciones de su oferta hipotecaria y hacerla más agresiva.
• Para evitar que el cliente saliese por patas después de firmada la hipotecada, se sujetan las condiciones de la hipoteca al mantenimiento de esa contratación o vinculación pactada. Incluso algunos llegan a liquidar por anticipado el seguro no a un año, si no a 15 o más. Evidentemente sale una prima gordísima, que no se le devolverá al cliente por mucho que no agote la vida del préstamo. Una ganancia muy interesante.

Pues bien, si se reduce la contratación de hipotecas, la contratación de estos seguros desciende. Y así se ha constatado. Siendo un producto fundamental en determinadas edades y con determinadas responsabilidades familiares, me parece de chiste que las empresas españolas no sean capaces de desarrollarlo adecuadamente salvo con la navaja hipotecaria debajo del cuello de sus clientes. Si, como afirma el articulo, esperan solventar la papeleta con el incremento de los seguros vinculados a los préstamos consumo, lo llevan clarinete. Sus importes son muchísimo más pequeños, los plazos sustancialmente más cortos y muchos de ellos se contratan en canales (comercios) donde se hace muy difícil la formalización de un seguro de vida.

Protección de datos o “Caza de Brujas”

Últimamente reina un profundo malestar y una tremenda inquietud en las Corredurías de Seguros españolas ante la posibilidad de recibir sanciones muy importantes en cuantía económica por acciones exentas de intencionalidad que a juicio de la Agencia de Protección de Datos son constitutivas de infracción según la legislación vigente.

Vaya por delante que no es mi intención discutir y menos aún negar, la necesidad de una legislación al efecto, de la correspondiente Agencia que vigile, controle y sancione las conductas abusivas y por supuesto del cumplimiento de las normas de protección de datos que protegen los derechos del consumidor.

Lo que si pongo en tela de juicio son las sanciones que se están imponiendo basadas en hechos y actuaciones que estoy seguro llevados ante la justicia ordinaria serían sin duda sobreseídas. Alguien puede pensar que la sanción de 12.000 euros impuesta a un corredor por felicitar su 37 cumpleaños a una clienta, que ya no lo era, podría ser juzgada por un tribunal ordinario con algún tipo de sentencia favorable a la clienta.

Los corredores y corredurías de seguros estarían ahora a merced de clientes, antiguos clientes, competidores o incluso proveedores que, por razones varias e inevitables en toda acción comercial, creerían haber sido objeto de desatención manifiesta provocándoles una injustificada ira que solo verían saciada con la venganza y posterior satisfacción que les pueda proporcionar la sanción impuesta al “pérfido” corredor.

Los corredores y corredurías de seguros cumplimos y queremos cumplir con la legislación en materia de protección de datos pero también pedimos que esta no se convierta en una “caza de brujas” que haga posible que estemos en manos de personas vengativas. Según parece las sanciones impuestas hasta ahora y los expedientes abiertos lo han sido a instancias de personas de alguna manera vinculadas comercialmente al supuesto infractor y eso en la legislación ordinaria suele ser en la mayoría de los casos objeto de sobreseimiento. Estos casos han de estudiarse con todo detenimiento y solo deberían provocar sanción si el daño causado es moral o realmente cuantificable.

Todavía hay margen para la creatividad

La Aseguradora Línea Directa ha lanzado al mercado un novedoso servicio deasistencia y traslado nocturno de los jóvenes menores de 26 años que tengan contratada una póliza de seguro, con ellos evidentemente, en el caso de que habiendo bebido alcohol no se encuentren en unas condiciones adecuadas para conducir su vehículo. Añade la noticia que “este servicio de asistencia nocturna a jóvenes” tiene como objetivo reducir la siniestralidad y se prestará de manera gratuita en toda España, todos los días de la semana en la franja horaria de 12 de la noche a 7 de la mañana cubriendo traslados de hasta 25 km de aquellos conductores que lo precisen.

Esta reciente noticia ha causado diversas sensaciones entre los profesionales del sector asegurador, fundamentalmente indiferencia y desinterés, aunque algunos hemos visto que todavía en el seguro en general y en el de vehículos en particularexiste un margen para la creatividad que los directivos de empresas comerciales no deberían obviar si pretenden colocar su producto en el mercado ganando cuota a la competencia.

Desde luego uno puede, desde la indiferencia hacia las compañías de venta directa, hacer todo tipo de comentarios sobre esta noticia pero lo que no se puede negar es la “campanada” que ha supuesto esta nueva cobertura que ha merecido ser noticia destacada en la totalidad de los medios de comunicación del país. Alguien podría encontrar una campaña de publicidad más barata. La difusión gratuita de una mejora en los atributos de un producto es ya en si un logro importante que no está al alcance de muchos. Pero si además esa mejora pretende alcanzar dos fines fundamentales en todo proceso de rejuvenecimiento de un producto, vender más incorporando a más jóvenes a su cartera de clientes y prestar un servicio a la sociedad reduciendo la siniestralidad, no tendremos más remedio que convenir que la acción de marketing merece nuestra atención.

En cualquier caso estaremos atentos a cuanto acontezca con esta nueva garantía, que para que tenga éxito debe estar insertada en una relación de atributos de excelente calidad, y al tiempo que transcurra para que sea copiada o desechada por los competidores. Aunque desde aquí si nos hacemos esta pregunta cada día con más frecuencia:

¿No deberían las aseguradoras invertir algo más en el departamento de marketing, si es que lo tienen, para diferenciar algo más sus productos, perdón servicios, de los de la competencia?

Todavía hay margen para la creatividad.

¿Qué es un Corredor de Seguros?

Los Corredores o Corredurías de Seguros, personas físicas o jurídicas, son mediadores de seguros independientes al servicio del consumidor y su actividad está regulada por la Ley 26/2006 del 17 de Julio (B.O.E. nº 170 de 18.07.2006) de Medición en seguros y reaseguros privados.

Deben realizar la actividad mercantil de mediación en seguros privados sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras y ofrecer asesoramiento independiente profesional e imparcial a quienes demandan la cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades.

La condición de Corredor o Correduría de Seguros se adquiere mediante la debida autorización de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda o del correspondiente Organismo autónomo en aquellas Comunidades que tengan las competencias transferidas. Para que dicha autorización sea concedida será requisito imprescindible, entre otras cosas, acreditar estar en posesión del Diploma de Mediador de Seguros titulado o haber superado un curso de formación o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros, disponer de capacidad financiera, presentar un programa de actividades detallado y tener contratado un seguro de Responsabilidad Civil que garantice los errores profesionales hasta el límite de 1.200.000 Euros.

El mecanismo que ley contempla para garantizar la independencia del corredor o correduría de seguros es el llamado análisis objetivo que según lo previsto en su artículo 42.4 obliga a efectuar un asesoramiento facilitando a los clientes un análisis de un número suficiente de contratos de seguros ofrecidos en el mercado en los riesgos objeto de cobertura de modo que pueda formular una recomendación ateniéndose solo a criterios técnicos y profesionales respecto del contrato adecuado a las necesidades del cliente.

Por otra parte durante la vigencia del contrato de seguro en que hayan intervenido estarán obligados a facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro toda la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza y en caso de siniestro a prestarles su asistencia y asesoramiento.

En conclusión podemos decir que tal y como consagra la legislación vigente los Corredores o Corredurías de Seguros son los únicos profesionales de la mediación en seguros que garantizan un asesoramiento independiente al consumidor y no solo ofrecen independencia si no también libertad en la elección de los productos

y un servicio personalizado que implica:

• Identificar las necesidades del cliente
• Estudiar las pólizas de seguro para adaptarlas a las necesidades de cada cliente.
• Efectuar el correcto seguimiento de la marcha de los siniestros hasta su completa resolución.

Todos deseamos obtener el mejor seguro al mejor precio y existen varias maneras de conseguirlo. Para conseguirlo el consumidor puede hacer una de estas cosas: hacer un curso acelerado en seguros, dar vueltas de compañía en compañía, observar los medios de comunicación para contrastar las diferentes publicidades de seguros o gastar tiempo y dinero telefoneando para obtener cotizaciones. Aunque lo mejor será que acuda a su Corredor o Correduría de Seguros más cercano quien hará todo eso en su nombre y mucho más

Precio o Calidad, Primas o Garantías

Me ha parecido de suma importancia que intentemos contestar a estas preguntas que los Corredores de Seguros nos hacemos con bastante frecuencia a la hora de aconsejar a nuestros clientes sobre el producto que mejor se adapta a sus necesidades de cobertura. Demasiadas veces el precio condiciona nuestras relaciones con los clientes porque, al igual que en otras muchas actividades comerciales, el coste de la adquisición de bienes y servicios influye de manera determinante en la cuenta de resultados de las empresas y particulares.

Muchas veces es cierto que para un producto de características similares podemos encontrar proveedores que nos ofrecen precios distintos y esa circunstancia no podía estar exenta en el sector asegurador que también ofrece productos de garantías muy parecidas con primas diferentes según la Entidad Aseguradora. En este caso no creemos que el corredor de seguros se plantee un dilema al asesorar a su cliente.

Nuestra pregunta va más bien en la línea del análisis objetivo que el Corredor de seguros debe hacer para asesorar de manera independiente a su cliente y si es ético que se recomiende un seguro de garantías y condiciones menores porque la prima es inferior al que ofrece mejores y más acordes condiciones con el riesgo a asegurar.

¿Debemos abdicar de nuestra responsabilidad profesional para con nuestro cliente ofreciendo coberturas de inferior calidad simplemente porque la prima es inferior o incluso la retribución mayor?

¿Debemos aceptar la imposición de un cliente que por razones de precio pretende que le ofertemos un producto inferior en calidad y en servicio?

Es obvio que nuestra respuesta es no. Eso es lo que nos diferencia de otros mediadores de seguros. Nuestras ofertas deben tener unos parámetros mínimos de calidad que aseguren a nuestros clientes la mejor atención en el momento de un posible siniestro al que sus riesgos están expuestos. Vender seguros lo puede hacer cualquiera y de hecho lo hacen. Garantizar una correcta cobertura de los riesgos a los que está expuesto nuestro cliente solo se puede hacer siendo un profesional independiente con acceso a la máxima información del mercado asegurador y con capacidad para contratar con la Compañía aseguradora que mejor se adapte a sus necesidades. Desgraciadamente no siempre se hace así.

¿Sabrá el cliente detectarlo?: Nosotros creemos que sí.

Los Corredores de Seguros del SAC

Muchas vueltas he dado a la idea de escribir estas líneas y es que a estas alturas de mi larga vida profesional en el campo de la mediación en seguros creo que me puedo permitir intentar aclarar algunas discrepancias surgidas tras la aprobación de nuestra nueva Ley de Mediación en Seguros Privados y concretamente las relativas a la retribución de los Corredores y Corredurías de Seguros.

El artículo 29.2 de la ley 26/2006 de 17 de Julio es claro y contundente y además producto de las negociaciones llevadas a cabo en parte gracias a la unión de las instituciones más representativas de la mediación Adecose, Consejo General y Fecor, unión que algunos han calificado como lobby de la mediación, lo que hace tiempo se venía necesitando. Estas instituciones, a diferencia de lo que desgraciadamente estaba poniéndose de moda en algunos sectores del corretaje español, siempre han defendido la legalidad de los honorarios, entendidos estos como una retribución producto de un servicio prestado a nuestros clientes, facturados directamente con factura independiente y de forma separada del recibo de prima emitido por la entidad aseguradora, redacción que casi letra por letra corresponde al texto aprobado por un Pleno de FECOR hace ahora algunos años para dejar patente la postura de la Federación frente a la discusión creada en torno a honorarios y comisiones. Si, además de los honorarios, el corredor recibe comisiones de las entidades aseguradoras parece justo que el cliente este informado del montante total de la retribución.

¿Porque entonces las discrepancias de algunas asociaciones de corredores de seguros no integradas en las más representativas indicadas más arriba?

Porque estas otras asociaciones defienden un cobro de honorarios, el llamado SAC(Servicio de Atención al Cliente) absolutamente indefendible bajo una filosofía empresarial ética de un servicio al cliente transparente. Y no solo lo defienden si no que lo divulgan y lo recomiendan.

Y aquí es donde hay que hablar claro, comprometerse y luchar por erradicar este tipo de prácticas abusivas que perjudican gravemente la imagen del corretaje español.

Los que no están contentos con la redacción del artículo 29.2 de nuestra nueva Ley, que afortunadamente son menos de los que nos quieren hacer creer, no defienden el cobro de honorarios legítimos, conforme a derecho (ahora sí) y de todo punto éticos, defienden el cobro del SAC como lo vienen haciendo desde que lo practican. Interpretan el SAC como un instrumento que les permite mejorar su cuenta de resultados a base de cobrar una cantidad, la que les parezca bien según sus circunstancias y casos, enmascarada en el propio recibo de prima y sin la necesaria información al cliente, para de esa forma aumentar el volumen de comisiones percibidas, sobre todo en los riesgos masa, privando la mayoría de las veces al propio asegurado del disfrute de unas reducciones de primas que tiene todo el derecho del mundo a percibir. Eso nos es cobrar honorarios, eso no es una eficaz labor empresarial para mejorar su cuenta de resultados, eso es sencilla y llanamente un fraude al consumidor.

La cuenta de resultados de cualquier empresa que se precie no debe lograrse incrementando de manera abusiva el coste del producto, se logra mejorando día a día la labor comercial, aumentando las ventas y facilitando a los clientes cada vez un mejor y más completo servicio y cobrando honorarios cuando estos estén justificados por el servicio prestado. Por otra parte habría que detenerse a estudiar si los que cobran el SAC y aumentan sus ingresos de tan fácil manera no se han acomodado a una menos profesional gestión comercial lo que les ha llevado a un estancamiento de sus cifras de ventas, pero eso es otra cuestión. Como también sería otra cuestión la transparencia fiscal del cobro de esos genuinos honorarios.

Con la redacción del artículo 29 de la nueva ley, referido a las relaciones con las entidades aseguradoras y con la clientela, los Corredores del SAC evidentemente no están contentos y no están contentos porque a partir de ahora tendrán que transformar el SAC en honorarios conforme a derecho y hacer posible que la entidad aseguradora en esos casos pueda ejercer su deber de informar al asegurado mediante la indicación en el recibo del importe de la comisión. El cobro del SAC ya no es ahora una tarea fácil porque se convierte en un auténtico acuerdo de cobro de honorarios por prestación de servicio al cliente y sobre todo obliga al corredor a justificarlo caso por caso.

El otro punto de la controversia y no menos importante es si a partir de ahora, en aras de la defensa de la competencia y amparados por una ley que es explícita en la forma de retribución de los corredores, tendríamos el legítimo derecho a denunciar, individualmente o de manera colectiva, las prácticas abusivas de aquellos corredores que voluntariamente o involuntariamente no van a cumplir el artículo 29.2

Este artículo ha sido publicado en el nº38/2006 de la revista Actualidad Aseguradora

Como negociar mejores tasas con los bancos

Hola! En esta ocasión, y continuando con el tema del uso de las tarjetas de crédito, presentaremos un formato para negociar tasas con los bancos. También puede servir para créditos de consumo, pero el foco es rebajar el costo asociado a las compras con la tarjeta. No siempre resulta exitosa, pero vale la pena intentarlo, ya que el beneficio no es menor.

El plan es el siguiente:

1) Revisen su estado de cuenta para ver cuál es la tasa que su banco les cobra con las tarjetas bancarias

2) Llamen a su ejecutivo bancario y le plantean que les gustaría bajar la tasa asociada a la tarjeta, considerando que han sido buenos clientes en los años que llevan en el banco.

3) En caso de tener una respuesta negativa (por ejemplo que el ejecutivo diga que su tasa es "una de las mejores que pueden ofrecer"), insistan un poco más y si ven que no obtendrán nada por ese lado, cambien la pregunta a "Y con respecto a las comisiones de mantención, ¿Qué pueden hacer para ayudarme?"

4) Si de nuevo no les va bien con las comisiones, empiecen a sacar la artillería más pesada, que sería algo como: ¿Tienen ustedes alguna otra tarjeta que tenga menores comisiones y/o tasas que puedan ofrecerme?

5) Es posible que esta última pregunta no tenga una respuesta satisfactoria. Para esto, desplieguen su arma secreta: el plan B. Cuando hablo de plan B, me refiero a que busquen previamente qué productos hay en el mercado que se ajusten a sus expectativas. (Tip: en estelink pueden ver las tasas publicadas en pizarra por los bancos. Si andan cortos de tiempo y necesitan salir del paso en la negociación con el ejecutivo, digan que están consolidando sus deudas y que bancos como París o Falabella les pueden ofrecer mejores tasas).

6) Ante todo muéstrense siempre firmes, que el ejecutivo sepa que son negociadores duros y que ustedes no se irán si nada en las manos. Si eventualmente no están 100% conformes con su banco, la negociación se hace más fácil para ustedes porque pueden usar su comodín de "hemos tenido una buena relación comercial en estos años, pero creo que exploraré otras opciones en el mercado" (ya que están considerando cambiarse). Esa última frase le deja poco margen al ejecutivo, y como él no quiere perder a un buen cliente, tendrá que mejorar su propuesta.  

En resumen, todo se sustenta en prepararse adecuadamente para la negociación, en términos de mostrar seguridad, de tener un plan B, y hacerles saber que si ustedes se cambian de banco, quienes más pierden serán ellos (beneficios vs. costos).

Como bonus track, les dejo un diálogo tipo para que puedan sacarse los costos asociados a pagos fuera de fecha. A todos nos ha ocurrido que pagamos unos días tarde (no más allá de 10 días). El tema es que el banco de alguna manera podría castigarnos: con unos pesos más en el pago del próximo mes, o lo que es peor, bajando nuestro score de crédito. A fin de evitar esto, les sugiero llamar a su banco y seguir un diálogo más o menos parecido a este.

Cliente: Hola, he notado que el pago de este mes lo realicé de manera tardía, por lo que quisiera confirmar que este pago tardío no afectará mi score crediticio.

Banco: Permítame chequear. No, habrá un cargo asociado al pago tardío que se verá reflejado en su próximo estado de cuenta, pero no se afectará su score.

Cliente: Muchas gracias! Me deja más tranquilo saber esto. Ahora, con respecto al cargo que me menciona, entiendo que es a causa de mi pago tardío, pero me gustaría que pudieran removerlo.

Banco: Por qué?

Cliente: Fue un error y no volverá a ocurrir, así que me gustaría que me rebajasen este cargo.

[Termina tu frase mostrando firmeza, no digas "¿Me podrían rebajar este cargo?" sino "Quiero que me remuevan este cargo". En el caso que el ejecutivo te salga duro de convencer, lee lo que sigue]

Banco: Lo siento demasiado, pero me temo que no podemos remover este cargo. Pero podríamos ofrecerle nuestro [Seguro/Crédito/Tarjeta/Fondo Mutuo] con condiciones preferenciales. Cuidado!! Aquí es el punto en que podrían ir por lana y salir trasquilados!!

Cliente: Que lata! He sido un cliente por 3 años y me cargaría tener que cambiarme de banco a causa de este cobro adicional. ¿Qué podrían hacer para remover este cargo?

Banco: Mmm... Permítame verificar... Por esta ocasión pude remover el cargo, así que se verá reflejado en su cuenta.

Me ha funcionado también con servicios de telefonía (20% de descuento en mi plan de celular, 40% de descuento en el servicio de telefonía fija). Un profesor de economía en su momento nos decía que las empresas de telecomunicaciones tienen segmentados a los clientes en 10 perfiles. 

El tipo (1) es el que nunca revisa la cuenta, sólo paga, pueden agregarle cargos sutiles mes a mes y no se va a dar cuenta, sólo pagará. El tipo (10) en cambio, lee al detalle su cuenta, ante el más mínimo error llama a la empresa, reclama, y si no le dan lo que quiere, amenaza con cambiarse de compañía. Y finalmente obtiene lo que quiere. La explicación es un poco larga pero se basa principalmente en conceptos de microeconomía. Lo relevante acá es que gracias a un buen poder negociador te puedes abaratar unas buenas lucas mes a mes.

Eso sería por ahora, que tengan una buena semana!

Saludos,

Nico

VIII Encuentro de Marketing y comunicación en seguros

Pasado mañana asistiré al VIII Encuentro de Marketing y comunicación en seguros, el programa y los ponentes me han convencido, me parece realmente acertada (de entrada) el aire que destila cada uno de los títulos de las ponencias, tienen ese enfoque que tanto echamos en falta las corredurías tradicionales, ese aliento para hacernos ver que no es tan difícil la transición de los modelos de gestión y comercialización tradicional a los actuales y que incluso ambos pueden convivir, veremos si estas buenas sensaciones se confirman.

Adicionalmente y en la misma jornada se entregarán los II PREMIOS A LA MEJOR ESTRATEGIA DE MARKETING Y COMUNICACIÓN EN SEGUROS, he de reconocer que también me llama mucho la atención este apartado. Soy un reconocido detractor de las campañas publicitarias a las que nos tienen acostumbrados las compañías y  comparadores en los medios tradicionales por lo que tengo un interés especial es ver que se cuece y hacia donde apuntan las mejores estrategias en este sentido.

En definitiva que espero aprovechar la jornada y de camino contaros lo más destacable a través de nuestra cuenta de Twitter (@blogedelseguro) a la que desde aquí os animo a seguir.

La percepción social del Seguro en España 2011

Ayer se presentó en la Fundación Mapfre La percepción social del Seguro en España un informe desarrollado por Icea y que nos da a conocer la percepción y valoración del seguro, los factores y motivaciones que nos acercan a él, el nivel de protección que proporciona y el conocimiento que hay del seguro como producto.

Desde la web de la Fundación Mapfre podemos descargar el informe completo que aporta información muy valiosa y que todos los que pertenecemos a este sector deberíamos analizar en profundidad, como bien me comenta en Twitter @jlcendreroque acudió a la presentación del citado informe y que ha realizado un magníficoresumen en el BDS de hoy, el informe deja sensaciones agridulces y parece que no es el único que ha tenido esa percepción. Os dejamos un par de enlaces en los que se descata lo poco claros y el gran desconocimiento que el gran público tiene acerca de las pólizas que contrata.

• Los españoles ignoran cómo funciona el seguro pese a que el 98,7% tiene uno
• El 83 % de los españoles cree que las pólizas de seguros son “poco claras”

Mucho trabajo de comunicación y asesoramiento nos queda por delante para estar más cerca de nuestros clientes.

Imagen tomada de Capital Madrid

Cómo realizar una reclamación al seguro

La reclamación es un derecho básico que tiene el consumidor de seguros al igual que otro producto o servicio. Si surge algún problema en la tramitación de un siniestro o en cualquier otro supuesto, podemos formalizar una reclamación por las siguientes vías.

1. Departamento de Atención al Cliente o de reclamaciones. Todas las compañías están obligadas a tener dicho departamento y a responder a las quejas y reclamaciones recibidas.

2. Defensor del Asegurado. En algunas entidades existe la figura del Defensor del Asegurado, es un órgano independiente de la entidad aseguradora. Si el reclamante no queda satisfecho con la respuesta emitida por el Departamento de Atención al Cliente se debe acudir al Defensor del Asegurado.

3. Sistema de Arbitraje. El sistema de arbitraje es un medio voluntario para la solución del conflicto, específico para consumidores y usuarios, que se encuentra tutelado por la Administración. Las decisiones arbitrales suelen ser vinculantes para las partes, aunque no se cierra completamente la posibilidad de acudir a la vía judicial ordinaria.

4. Organismos Supervisores. Estos organismos disponen de Servicios de Reclamaciones a los que los ciudadanos pueden acudir para expresar las incidencias surgidas. Los organismos supervisores del sistema financiero español son el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Si has contratado tu seguro a través de un correduría o un mediador de seguros colegiado ponte en contacto con él. Hará todos los trámites necesarios para realizar tu reclamación.

Consejos para llevar a vuestra mascota de viaje en coche

Sabemos que muchos de vosotros sois amantes de los perros, por eso queremos daros algunos consejos a la hora de llevar a vuestra mascota de viaje en coche.

Antes de nada hay que dejar de lado el sentimiento de culpa por enjaular a nuestra mascota, sabemos que a nadie le gusta estar enjaulado, pero su perro no piensa eso, es más, se sentirá más protegido y seguro dentro de ella.

Asegúrese de no dejar ninguna correa o collar suelto dentro de la jaula, y si es posible introduzca un juguete, manta, hueso… cualquier objeto que le resulte familiar.

Intente que su perro haga mucho ejercicio antes de entrar en la jaula, así gastará su exceso de energía y tendrá más ganas de descansar.

A la hora de meterlo en la jaula no lo empuje ni presione para entrar, enséñesela y ábrale la puerta, deje que entre sólo. Una vez dentro y acomodado puede cerrarla. Esperamos que estos consejos de sean de utilidad.

¿Sabes que es el seguro de ocupantes?

El seguro de ocupantes cubre el fallecimiento, invalidez permanente y los gastos sanitarios de los ocupantes del vehículo accidentado hasta los límites que hayan sido establecidos en la póliza.

Esta garantía suele ir en las coberturas básicas que ofrecen las compañías y complementa la responsabilidad civil frente a los ocupantes del seguro obligatorio. También se suele incluir –citado expresamente- al conductor del vehículo, que queda sin cobertura en el seguro obligatorio en caso de accidente con culpa propia.

¿Qué ocurre si tenemos un accidente con nuestro coche en el extranjero?

Cuando viajamos al extranjero nuestro vehículo tiene las mismas coberturas que en España, siempre y cuando nuestra póliza no indique ciertos países en los que las garantías opcionales no estarían cubiertas, como pueden ser lunas, robo o daños propios.

Para identificar la existencia de seguro en el extranjero, es recomendable en unos casos, y obligatorio en otros, llevar en nuestro vehículo la denominada Carta Verde.

En los países donde nos la exigen, será requisito indispensable para circular. Se trata de un documento unificado y consensuado internacionalmente entre un gran número de países, que acredita la existencia de seguro y facilita y agiliza las gestiones en caso de accidente.

La carta verde la emiten las compañías aseguradoras de forma gratuita y en ella constan los países en los que es obligatorio llevarla.

Diferencias entre tasas e impuestos

Debido a los comentarios del anterior post hemos decidido aclarar las diferencias entre las tasas y los impuestos, por si alguien las desconoce.

Aunque a simple vista ambos conceptos parecen idénticos, lo cierto es que tasas e impuestos son diferentes desde el punto de vista fiscal.

Las tasas se pagan a cambio de un servicio que lleva a cabo la Administración y que los ciudadanos utilizan en su propio beneficio o porque es un bien público que se usa a título particular.

Ejemplo de tasas: uso y consumo del agua, bien común que forma parte de nuestra vida cotidiana. Tasas de oposiciones, sólo la abonan aquellos que se presenten a estos exámenes, es un servicio concreto que el Estado pone a disposición del particular.

Los impuestos, por su parte, se abonan sin recibir una contraprestación directa a cambio. Es una obligación del ciudadano, porque el no abonarlo supone un hecho imponible recogido por ley. Los tributos pueden ser directos, como el IRPF o indirectos, como el IVA.

¿Tienen IVA los seguros?

Muchos se preguntan si los seguros llevan IVA, ya que normalmente suelen aparecer algunos cargos a parte de la prima. Pero estos cargos no corresponden al IVA, ya que los seguros están exentos de este impuesto según el artículo 20.16 de la Ley del Impuesto sobre el Valor Añadido.

Esto no significa que los seguros no lleven impuestos tasas, de ahí los cargos que antes comentábamos. Algunos de las tasas que puede llevar un seguro son: Impuesto sobre Primas de Seguro (IPS), Impuesto destinado al Consorcio de Compensación de Seguros (Consorcio), Impuesto para Liquidación de Entidades Aseguradoras (L.E.A) además de algún recargo por fraccionamiento por la financiación de la prima.

Nota: Post editado con correcciones gracias a los comentarios

Como reclamar al seguro tus objetos de valor en caso de catástrofe

Encontramos en Reddit esta magnífica recomendación para poder reclamar tus objetos de valor al seguro incluso después de haber perdido por completo tu casa o negocio debido a alguna catástrofe natural, ejemplos recientes como los de Lorca nos dicen que estas cosas también pasan en nuestro país.

Tome fotos y / o video de los objetos de valor dentro y alrededor de su casa. Guarde todas estas fotos , junto con otros archivos digitales más importantes en una carpeta de Dropbox . De esta manera, en caso de que ocurra lo peor y usted pierde su casa y todo lo que contiene todavía podríamos tener acceso a esa carpeta desde cualquier equipo y esto le ayudará con el proceso de reclamación de seguro.

Como sacar partido a las cuentas bancarias

Continuando con la serie de entradas respecto a la banca, hoy describiremos muy brevemente los tipos de cuentas que ofrece la banca. La idea es centrarnos en sus ventajas y desventajas, y de esta manera definir una estrategia para sacar el máximo partido a los beneficios asociados a éstas. Pues bien, aquí vamos:

1) Cuenta de Ahorro: como su nombre lo indica, este tipo de cuenta se orienta para las personas que quieren tener sus fondos en un banco (en vez de guardarla en el colchón). Algunas generan reajustes o intereses, y hay de distintos tipos: con giros diferidos, giro incondicional, o para la vivienda. Originalmente las instituciones bancarias entregaban libreta para llevar registro de los fondos (al menos conozco una cooperativa que aún da libreta), pero ahora ha ganado terreno la tarjeta.

2) Cuenta Vista: este el nombre común para la "cuenta a la vista", es una cuenta orientada a hacer depósitos y giros, en que la tarjeta que el banco entrega sirve como tarjeta de débito (que es el único producto ofrecido). No genera reajustes, y en general tiene un cobro por mantención. La cuenta vista más famosa es la de BancoEstado, y la principal razón de su éxito es el hecho de generar productos bancarios orientados a sectores de menores ingresos.

3) Cuenta Corriente: tiene algunas cosas en común con la cuenta vista, el hecho de tener una tarjeta de débito para hacer giros y depósitos, la posibilidad de acceder a plataformas web para hacer seguimiento a la cuenta y la no existencia de reajustes. La gran diferencia con la cuenta vista, es que se orienta a segmentos con ingresos más altos que los de los clientes de cuenta vista, y por lo mismo, se ofrecen productos adicionales como líneas de crédito, tarjetas de crédito con cupos nacionales e internacionales, y eventualmente acceso a instrumentos financieros dependiendo del perfil del cliente.

Eso sería a muy grandes rasgos. Ahora que ya conocemos las características de cada cuenta, nos enfocaremos a ver cómo aprovechamos los pros de cada una:

Primeramente, si no se tiene ningún tipo de cuenta ni ingreso fijo, sugiero abrir una cuenta vista y una cuenta de ahorro. ¿La razón? La cuenta de ahorro te permitirá generar un interés cada cierto tiempo (no es un gran interés, pero para partir está bien) y por ahí una cuenta con límite de giros puede servir para controlar gastos, y destinar esos fondos para algún propósito importante. La cuenta vista servirá para hacer compras, giros, y evitar andar con dinero en el bolsillo. Lo bueno es que sólo gastas lo que tienes.

En caso que sí cuentes con ingresos fijos, o tengas el perfil (por ej. estudiante universitario de últimos años), recomiendo abrir una cuenta corriente (por favor, no tentarse con las líneas de crédito asociadas, es fácil caer), ya que te permite acceder a compras a crédito y en todo el mundo. Hasta ahí nada nuevo, pero así como abrir una cuenta corriente es algo necesario, teneruna cuenta de ahorro en paralelo te permite acceder a intereses que la mayoría de las cuentas corrientes no entregan (hay cuentas corrientes con intereses, pero escasos bancos las ofrecen). 

En cuanto a la cuenta corriente, sólo puedo recomendar dos cosas: calidad de servicio (que tu ejecutivo esté siempre disponible, que los cobros sean correctos, etc.) y costos de mantención. Ahí cada uno evaluará lo que cada banco ofrece. Sobre las cuentas de ahorro, después de investigar harto, recomiendo especialmente las cooperativas. No digamos que son intereses brutales (en torno a 4%), pero es de lo mejor que ofrece el mercado. 

Antes de terminar, quisiera aclarar que estos ultimos dos parrafos los hago en un sentido de que te introduzcas a un manejo activo del dinero y conozcas las herramientas de ahorro e inversión, por lo que mientras más temprano sea, mejor. A mi parecer, la idea es agarrar experiencia operando cuentas bancarias, entender bien cómo funcionan, para sacarles el máximo partido, y así muy pronto estar trabajando con acciones, fondos mutuos, entre otros instrumentos financieros. 

Ahorra dinero en los créditos universitarios

A propósito de una consulta que recibí vía e-mail, es que en esta ocasión quisiera hablar respecto a los créditos bancarios para estudios universitarios. En el caso del CAE (Crédito con Aval del Estado), se estimó en el año 2011 que cerca de 350.000 estudiantes que ingresaron a la educación superior han accedido a este tipo de financiamiento. De esta manera, podemos apreciar que no son pocos los estudiantes a quienes podría serles útil los tips que presentaremos hoy.

El objetivo de este blog siempre ha sido compartir algunos tips que permitan a las personas generar riqueza por medio del ahorro de costos financieros o el incremento en la rentabilidad de las inversiones. Este tema se orienta más hacia el primer aspecto, en cuanto a buscar mejores tasas para tus créditos de estudio, y no pagar de más.

Pues bien, entremos en materia. Para hacer más fácil la explicación, vamos a separarnos en dos grupos: (a) estudiantes que desean solicitar un crédito y (b) estudiantes y/o titulados que ya tomaron un crédito y que deben pagarlo en virtud del plazo de gracia que brinde la institución financiera. Tomaremos como referencia el CAE mencionado previamente:

Para estudiantes que desean solicitar un crédito por primera vez:

• Acudan a los tres bancos que ofrezcan financiamiento para educación superior (Itaú, Estado, Scotiabank), presenten sus antecedentes, analicen las ofertas que ellos les dan (siempre guíense por el CAE), hagan un ranking, y descarten a los menos convenientes. ¿Cuál es la regla que recomiendo para descartar? Tomen el monto de la mejor oferta, calculen el 103% (puede ser 105% incluso), y aquellas que excedan a ese número, chao. En el caso que las tres estén el mismo rango, negocien en torno a lo que les ofreció la mejor.
• Su última prioridad es acceder a créditos brindados por las mismas universidades o institutos. En palabras simples, evítenlos. Siempre va a ser preferible quedarse con un banco.
• Revisen este artículo de Qué Pasa, en que se describe un fondo en el que inversionistas ponen su dinero para financiar la carrera de estudiantes universitarios. http://www.quepasa.cl/articulo/actualidad/2012/03/1-7988-9-el-otro-credito-universitario.shtml
• Para estudiantes de carreras cortas o que ya les quede poco tiempo para salir (2-3 años), y que puedan pagar una parte de la mensualidad (más de un 50%), una opción “inusual” es pedirle a alguien de mucha confianza (padres, tíos, abuelos, etc.) que les solicite un crédito de consumo, a pagar en 4 a 6 años, por el monto total de la deuda (20 o 24 mensualidades, según las políticas de la universidad). Consulten además en su universidad cuánta rebaja les dan por concepto de pago adelantado.

Para estudiantes y profesionales que ya tomaron un crédito:

• Supongamos que actualmente tienen su crédito con el Banco A. Entre 6 a 8 meses de que se inicie el pago del crédito, presenten los antecedentes a otros bancos (B, C D), para comentar que quieren mejorar el crédito que ya tienen. Aunque sea una décima que les bajen la tasa, tómenlo.
• Ayuda mucho que al ir a los bancos B, C y D, digan que además de acceder al crédito, quieren otros productos. Cuenta Corriente es la mejor opción. Ojo con lo que el banco C les vaya a cobrar en la cuenta corriente. No sea que lo que rebajaron del crédito lo terminen pagando en la cuenta.
• Antes de cerrar cualquier acuerdo con el banco C, vayan de nuevo donde A, y le comentan que “cierto banco” les ofreció mejor tasa, y están estudiando irse con ellos.

Eso sería en esta ocasión. En la próxima entrada hablaremos respecto a la compra de propiedades como negocios de plusvalía. Que tengan buena semana!

¿Por qué contratar seguros para negocios

A la hora de invertir, un aspecto no menor se relaciona a preservar el valor, para que en caso de una pérdida imprevista, uno pueda al menos recuperar lo invertido. Cuando compras acciones, no existe un seguro que te permita recuperar el monto de tu inversión si es que pierdes. Algunos accionistas de La Polar habrían pagado felices una póliza que cubriera una baja brusca del precio. En las inversiones inmobiliarias en cambio, es posible asegurar tu inversión. Para esto, en esta ocasión abordaremos la conveniencia de asegurar los inmuebles. 

En el caso de Chile, los seguros de desgravamen e incendio son obligatorios para obtener un crédito (si compras la casa al contado, no es obligación). Se puede aumentar la cobertura para fenómenos de la naturaleza como rayos, terremotos o tempestades, y también para robos y vandalismo. 

Para ver las ventajas de tener la cobertura, ilustraremos qué ocurriría en el caso de una tormenta. En el objetivo de facilitar la comprensión, haremos una comparación en un caso “con seguro” y otro “sin seguro”. 

Situación: un inversionista compró una casa en 2000 UF en el año 2007, para ello contrajo un crédito a 30 años. El inversionista se ha asesorado, y sabe que alrededor del 2014, la propiedad debería valer un 30% más que cuando la compró. En Julio, durante las vacaciones de invierno, ocurre una tormenta que deja inutilizable la casa. La casa deberá ser sometida a reparaciones mayores, y en caso de vender la propiedad, el valor máximo a obtener será de 1400 UF (poco más de la mitad del valor de compra). 

Tips para el uso de Gift Cards

En Estados Unidos casi un 50% de los consumidores tenía planificado comprar al menos una en la temporada de Navidad en 2012, mientras que en Gran Bretaña en 2009 las ventas de gift cards ascendieron a 3 billones de libras. Si bien en Latinoamérica aún es un producto menos masivo, nunca está de más como alternativa. 

Como cualquier producto de consumo, es importante tener en cuenta ciertos aspectos a la hora de comprar una. En esta entrada queremos dar algunas recomendaciones en torno al uso de este producto: 

- Evita regalar gift cards a personas muy cercanas. Algunas personas podrían considerarlo un regalo frío o impersonal, dado que es un presente que no implica un gran esfuerzo para adquirirlo. 
- En la misma línea, pero en un plano más anecdótico, evita regalar tarjetas a amigos o conocidos que sean así de olvidadizos como ella, ya que te arriesgas a que el amigo se quede sin regalo. 
- Verifica las condiciones de uso de la gift card, en cuanto al vencimiento de la tarjeta o los productos que pueden ser canjeados con esta. No te expongas a perder tu dinero por no preguntar. Este link puede guiarte para que te hagas una idea de lo que en general se ofrece.
- Antes de comprar la tarjeta, asegúrate que la persona a quien se la regalarás efectivamente podrá usarla. No tiene mucho sentido regalar una gift card a un tío que viene de una ciudad donde no está la tienda asociada a la tarjeta. 
- Si vas a regalar gift cards, no lo hagas en tiendas muy especializadas, por ejemplo “El Palacio del Pato Pekinés” no es tan buena opción, dado que no ofrece mucha flexibilidad a quien la recibe, por lo que más que un regalo se puede transformar en un cacho. En general las tiendas que emiten gift cards no tienen incorporada la devolución en dinero.  

Por ahora eso sería. En la próxima entrada hablaremos brevemente respecto a algunas estafas navideñas que andan dando vuelta, en especial por la Web.

Saludos,
Nico