Continuando con la serie de entradas respecto a la banca, hoy describiremos muy brevemente los tipos de cuentas que ofrece la banca. La idea es centrarnos en sus ventajas y desventajas, y de esta manera definir una estrategia para sacar el máximo partido a los beneficios asociados a éstas. Pues bien, aquí vamos:
1) Cuenta de Ahorro: como su nombre lo indica, este tipo de cuenta se orienta para las personas que quieren tener sus fondos en un banco (en vez de guardarla en el colchón). Algunas generan reajustes o intereses, y hay de distintos tipos: con giros diferidos, giro incondicional, o para la vivienda. Originalmente las instituciones bancarias entregaban libreta para llevar registro de los fondos (al menos conozco una cooperativa que aún da libreta), pero ahora ha ganado terreno la tarjeta.
2) Cuenta Vista: este el nombre común para la "cuenta a la vista", es una cuenta orientada a hacer depósitos y giros, en que la tarjeta que el banco entrega sirve como tarjeta de débito (que es el único producto ofrecido). No genera reajustes, y en general tiene un cobro por mantención. La cuenta vista más famosa es la de BancoEstado, y la principal razón de su éxito es el hecho de generar productos bancarios orientados a sectores de menores ingresos.
3) Cuenta Corriente: tiene algunas cosas en común con la cuenta vista, el hecho de tener una tarjeta de débito para hacer giros y depósitos, la posibilidad de acceder a plataformas web para hacer seguimiento a la cuenta y la no existencia de reajustes. La gran diferencia con la cuenta vista, es que se orienta a segmentos con ingresos más altos que los de los clientes de cuenta vista, y por lo mismo, se ofrecen productos adicionales como líneas de crédito, tarjetas de crédito con cupos nacionales e internacionales, y eventualmente acceso a instrumentos financieros dependiendo del perfil del cliente.
Eso sería a muy grandes rasgos. Ahora que ya conocemos las características de cada cuenta, nos enfocaremos a ver cómo aprovechamos los pros de cada una:
Primeramente, si no se tiene ningún tipo de cuenta ni ingreso fijo, sugiero abrir una cuenta vista y una cuenta de ahorro. ¿La razón? La cuenta de ahorro te permitirá generar un interés cada cierto tiempo (no es un gran interés, pero para partir está bien) y por ahí una cuenta con límite de giros puede servir para controlar gastos, y destinar esos fondos para algún propósito importante. La cuenta vista servirá para hacer compras, giros, y evitar andar con dinero en el bolsillo. Lo bueno es que sólo gastas lo que tienes.
En caso que sí cuentes con ingresos fijos, o tengas el perfil (por ej. estudiante universitario de últimos años), recomiendo abrir una cuenta corriente (por favor, no tentarse con las líneas de crédito asociadas, es fácil caer), ya que te permite acceder a compras a crédito y en todo el mundo. Hasta ahí nada nuevo, pero así como abrir una cuenta corriente es algo necesario, teneruna cuenta de ahorro en paralelo te permite acceder a intereses que la mayoría de las cuentas corrientes no entregan (hay cuentas corrientes con intereses, pero escasos bancos las ofrecen).
En cuanto a la cuenta corriente, sólo puedo recomendar dos cosas: calidad de servicio (que tu ejecutivo esté siempre disponible, que los cobros sean correctos, etc.) y costos de mantención. Ahí cada uno evaluará lo que cada banco ofrece. Sobre las cuentas de ahorro, después de investigar harto, recomiendo especialmente las cooperativas. No digamos que son intereses brutales (en torno a 4%), pero es de lo mejor que ofrece el mercado.
Antes de terminar, quisiera aclarar que estos ultimos dos parrafos los hago en un sentido de que te introduzcas a un manejo activo del dinero y conozcas las herramientas de ahorro e inversión, por lo que mientras más temprano sea, mejor. A mi parecer, la idea es agarrar experiencia operando cuentas bancarias, entender bien cómo funcionan, para sacarles el máximo partido, y así muy pronto estar trabajando con acciones, fondos mutuos, entre otros instrumentos financieros.
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